300.000 euro? Un milione? Dieci volte il reddito? Quanto serve per andare in pensione in anticipo?
Tutti sperano in una risposta rapida, possibilmente espressa in una cifra secca. La realtà è diversa. Non esiste una cifra valida per tutti. Esiste solo un piano valido per te.
Eppure, alcuni punti fermi ci sono. E sono fondamentali da conoscere.
Cos’è e quali sono le caratteristiche del metodo FIRE?
La filosofia FIRE (Financial Independence, Retire Early) è un approccio che promuove l’indipendenza finanziaria per andare in pensione anticipatamente, accumulando un capitale sufficiente a coprire le spese di vita.
L’obiettivo è accumulare un capitale abbastanza grande da poter vivere dei suoi rendimenti, permettendo di smettere di lavorare molto prima dell’età pensionabile tradizionale.
È caratterizzata da un forte orientamento al risparmio, investimenti disciplinati e uno stile di vita frugale e minimalista per tagliare drasticamente le spese:
- si mira a risparmiare una percentuale molto alta del proprio reddito, spesso tra il 50% e il 70%
- il denaro risparmiato viene investito in modo sistematico per generare reddito passivo e far fruttare il capitale grazie all’effetto degli interessi composti
- attenta gestione delle spese e una riduzione consapevole dei consumi, rinunciando a spese come viaggi, ristoranti o acquisti non necessari.
Una volta raggiunta l’indipendenza finanziaria, si può prelevare fino al 4% del capitale investito ogni anno per coprire le spese. Si stima che questo prelievo sia sostenibile a lungo termine e che il capitale non si esaurisca.
Come calcolare il FIRE?
Nella pratica, dunque, ognuno ha il proprio obiettivo FIRE, dipendente dalle condizioni specifiche personali e finanziarie.
Calcolare tale FIRE è semplice, basta seguire 3 passaggi:
- raccogliere i dati tenendo traccia di entrate e uscite mensili per avere una visione chiara delle spese effettive
- effettuare la stima totale moltiplicando le spese mensili per i 12 mesi, così da avere un valore riferito all’anno
- applicare la regola del 4%, ovvero moltiplicare le spese annuali per 25, così da avere un valore che indica la quantità di capitale, utilizzabile ogni anno, per coprire le spese, senza intaccare il capitale stesso.
Il calcolo può essere personalizzato ancora di più considerando elementi come l’inflazione, il tasso di prelievo e l’età anagrafica.
5 regole per approcciarsi al movimento FIRE
La promessa di libertà finanziaria e pensionamento anticipato richiede tuttavia qualche costo in termini di disciplina e pianificazione strategica. Prima di intraprendere questo percorso ambizioso, è fondamentale comprendere alcune regole essenziali; vediamo di cosa si tratta.
1. La pensione va pianificata
La domanda giusta non è “quanto mi serve?” ma “come ci arrivo?”. Molti, infatti, pensano alla pensione come a un traguardo in cui si smette di lavorare e si inizia a vivere. In realtà, la pensione è un obiettivo finanziario complesso, che richiede la stessa cura di un qualsiasi grande progetto patrimoniale.
Ciò che conta non è indovinare un numero: è costruire un percorso che renda sostenibile quel numero nel tempo.
2. Il ruolo del tempo
La maggior parte delle stime di pianificazione previdenziale concorda su un punto: prima inizi, più facile diventa.
Molti wealth manager internazionali suggeriscono di partire “al più tardi a 40 anni”. Io aggiungo: prima è meglio. Sempre.
Perché? Per l’effetto dell’interesse composto. Quel fenomeno che permette al denaro di generare altro denaro, senza fare nulla. Insomma, un euro investito a 30 anni vale più di tre euro investiti a 50 anni. Non per magia, ma per matematica.
3. La regola del 4% da sola non basta
Una delle formule più note per stimare quanto serve per vivere di rendita è la famosa regola del 4% di cui abbiamo già parlato. Secondo questa regola si può prelevare annualmente circa il 4% del proprio patrimonio senza rischiare di esaurirlo troppo presto.
Il calcolo è utile per farsi un’idea, ma ha dei limiti. Infatti:
- non tiene conto dell’inflazione reale
- non considera eventuali pensioni pubbliche, affitti o altre entrate
- non considera la possibilità di vivere più del previsto
- non tiene conto delle tasse
- ignora la composizione effettiva del portafoglio
- ignora se si vive da soli, in 2, in 3 o più persone.
Considera la regola del 4% un punto di partenza, non una soluzione.
4. Il vero numero di riferimento sono le spese
Il vero centro di tutto non è il tuo patrimonio, ma quanto ti serve davvero per vivere bene. C’è chi vive benissimo con 2.000 €/mese e chi ne spende 6.000 senza accorgersene.
Finché non si chiarisce questo punto, qualsiasi cifra per la pensione è inutile. Un buon piano previdenziale parte da alcune domande:
- Quali spese sono fisse?
- Quali sono discrezionali?
- Quali sono legate allo stile di vita?
- Quali aumenteranno nel tempo?
- Quali diminuiranno?
Solo dopo queste domande ha senso parlare di numeri.
5. Puoi permetterti la pensione solo se la pianifichi
Avere 500.000 euro può essere sufficiente per qualcuno e non bastare nemmeno per iniziare, per qualcun altro.
Non è questione di ricchezza. È questione di coerenza tra obiettivi, investimenti e stile di vita.
Un piano previdenziale efficace integra:
- la pensione pubblica
- eventuali rendite (affitti, business, TFR)
- portafoglio finanziario
- coperture assicurative
- aspettativa di vita
- esigenze reali di spesa
- orizzonte temporale
- gestione emotiva nei momenti di volatilità.
È un puzzle. E ogni pezzo va al posto giusto.
La domanda “quanto serve per andare in pensione?” non ha una risposta semplice. La verità è che serve un piano. Un piano costruito sulla tua vita, non su una formula generica.
